专家与企业家在宁共同探讨： 小微企业融资的老难题如何创新性破解？

南京市江北新区管理委会日前联手江苏省互联网金融协会探讨小微金融科技发展与实践。小微企业融资难是个老问题，如何用创新手段破解？专家与企业家进行了探讨。

小微企业为何融资难

江苏活跃市场主体超过1200万家，小微企业占25%。江苏省互联网金融协会的最新调研显示，融资问题成为制约小微企业发展的一大因素。

 “原因是多方面的。首先，江苏省小微企业的自有资金量少，偿还债务的能力不足，并且，江苏的一部分企业属于负债企业，导致信用难以进行正确评估，因此银行等金融机构投放到小微企业的贷款很少。”江苏省互联网金融协会会长黄金老说，其次，融资的渠道少，小微企业的融资方式只有银行贷款这一种，而不能发放债券进行集资，只能依靠内部融资，而内部融资力量薄弱，依旧限制企业的发展。最后，国家行政审批的制约，虽然目前审批权限下放，但是小微企业审批还是避免不了烦琐的手续和严格的审查，融资难度进一步加大。

此外，管理者素质低，管理水平有待提高。小微企业的显著特征是规模小、运作机制不完善，多为家族式管理，缺乏现代企业管理制度，管理者缺乏系统的专业知识，不能驾驭现代企业的科学管理和运作。管理经验缺乏及引进人才意识淡薄，致使企业整体管理水平低，运行效率差且管理体制的不健全，造成企业活力不足，经济效益低下，缺乏市场竞争力。在这种管理制度下，企业整体的协作水平受到影响，企业的抗风险能力也弱化。

 “小微企业的产业集聚程度不高。小微企业产业同构现象比较产重、产品重复、差异化程度不高、核心企业带动的上下游产业关联企业不多，企业‘扎堆’现象比较严重。”黄金老说，解决小微企业融资难，发展金融科技是关键，能做好小微金融的银行不多，能一直做好小微金融的银行更是凤毛麟角。小微金融比拼的是对场景的穿透能力，比拼的是对行业数据的汇集和掌控能力，比拼的是对小微企业客户综合服务的能力，比拼的是和产业生态深度融合的能力。

专家指出，目前江苏小微金融科技方面也有四点不足：小微金融机构主动融合县、乡、镇数据不够好、省内小微数据风控科技公司数量不足、围绕先进制造业集群产业缺乏成熟的产融平台、区块链、人工智能、隐私计算等先进技术应用不够深入。

多个国家级试点工作落地江苏

江苏省地方金融监督管理局副局长聂振平说，江苏作为经济大省、金融大省，近年来在提升金融科技水平、扶持小微金融发展方面做了诸多基础性工作。小微企业数字征信试验区、区域性股权市场区块链建设、金融科技创新监管、资本市场金融科技创新试点等多个国家级金融科技的试点工作，均在江苏落地。

例如，江苏省金融办建设的匹配小微企业贷款需求和金融机构服务的江苏省综合金融服务平台，自上线以来，累计解决需求32.7万笔，总金额达1.69万亿元，服务小微企业超86万家。江苏省还成立了江苏省普惠金融发展风险补偿基金，建立了全省信用担保体系，在苏州打造了全国首个小微企业数字征信实验区，在国内率先推动“政府+银行+保险”的保单融资模式落地，在国内率先构建了覆盖全省农业小贷和科技小贷公司的金融科技服务平台，建立了引导和培育优质小微企业的股权交易服务等。

江苏省内金融机构和科技公司积极利用上述平台资源和金融科技优势，基于大数据、区块链、云计算等技术，开发上线了一批实用的、具有自主知识产权的小微金融科技产品，覆盖营销获客、风险审批、风险预警、催收的全流程，为江苏小微金融的发展提供了科技支撑力。例如，长三角征信链平台、江苏省联社的客户风险预警产品、江苏信保的“政银担”平台、江苏银行的“随e融”平台、江苏股权交易中心的股权市场区块链平台、江苏金农公司的“小贷云”、南京银行的流水智能分析平台、焦点小贷的小微客户用户画像平台、开鑫科技面向产业链客户的灵析风控系统、南京星云数字的“捕逾”智能催收系统、银承网络的商票秒贴科技平台、票据客的商票数据分析服务产品。

据介绍，在金融科技与政府政策的合力下，2020年末，江苏银行业小微企业贷款余额4.31万亿元，占江苏全省各类贷款余额的27.53%，占全国小微企业贷款余额的10.1%。其中，普惠型小微企业贷款余额1.53万亿元，占全省各类贷款余额的9.77%；贷款户数170.54万户，比2020年初增加44.41万户，占市场主体数量的比例近20%。

 “依靠区块链、大数据、OCR识别、电子签约等前沿技术加持，以及核心厂商、征信、担保等各机构分工协作，才能解决供应链金融存在的资金不足、确权困难、操作风险高三大痛点。开鑫科技近年来一直在努力探索用新技术、新模式，破局中小微企业融资难、融资贵问题。”开鑫科技董事长、总经理周治翰说。星云数字CEO黄坚介绍，星云数字作为一家专注技术研发、应用、服务的金融科技公司，打造了“透镜”智能风控平台、“两仪”AI算法平台等一系列高新科技产品，并加快技术外输，赋能企业数字化转型。

创新手段的密码是什么

 “我认为未来再用传统的思路来发展经济已经过时了，‘双碳’背景下特别要关注小微企业、中小企业的发展。”中研绿色金融研究院首席专家束兰根说，“现在有的地方对于引进几百亿投资的大项目是有些纠结的，为什么？因为要考虑几百亿背后是否会带来巨大的能耗，是否需要巨大的碳排放指标。江苏现在是要求5000吨以上的能耗指标的新项目都要到省发改委审批，过去5万吨在市里就能批。”

绿色发展如何和小微企业相结合？“我们在南京江北新区已经实践成功了，就是中小微企业的绿色票据。鼓励小微企业成为绿色的企业，只要是低碳型的企业，所有的银行给这些企业开具的银票、商票可以到银行进行贴息，银行再到央行申请再贴现。我们给江北新区梳理了4400多家绿色企业，有七个银行在试点全面服务这些企业。”束兰根说，“我们还在做企业碳风险评级管理工具的研发，刚刚完成知识产权保护及相关专利申报，现在正和南京数字金融研究院合作开发这套管理系统。这个系统研发出来后，可以对所有的企业从碳排放、碳减排、碳强度、碳效率等若干纬度进行碳风险评估评级。企业通过碳减排、碳足迹与信用申请、使用挂钩。所以，在双碳背景下如何用创新型手段发展中小微企业大有可为。”

据了解，作为全省唯一的国家级新区，南京江北新区正在大力推动“两城一中心”主导产业。南京市江北新区党工委专职副书记罗群说，其中，“新金融中心”围绕集成电路、生命健康等战略性新兴产业需求，大力发展金融科技、绿色金融等新模式，为省市区域金融建设提供新动能。“未来，江北新区还将继续坚持资本支撑、突出科技引领、强化服务效能，不断赋能实体经济、带动科技创新、推动转型发展。”